Emergencia de Dinero

La vida de casi todos ha estado marcada por una emergencia financiera: ese momento cuando desesperadamente necesitabas dinero en efectivo y no lo tenías.

Para mi esposa y para mí, ese momento llegó, sin previo aviso, hace ocho años. Mi hijo contrajo una enfermedad exótica de nombre impronunciable y pasó una semana en el hospital. Afortunadamente, y a pesar de todo, mi hijo se recuperó totalmente. Sin embargo, debido a esta situación, nos encontramos enfrentados a uno de los problemas financieros más estresantes de nuestras vidas.

Para ese entonces teníamos un seguro médico que cubría gran parte de la deuda. Pero el deducible del seguro — la cantidad que tuvimos que pagar de nuestro bolsillo — era de más de 3,000 dólares. Puede que hayamos podido pagar esa cantidad... pero la verdad es que a veces simplemente la suerte no está de tu lado y todos los costos financieros llegan a la vez. Eso es lo que nos pasó. Un mes antes de que nuestro hijo se enfermara, un pago por una reparación de automóvil de 3,000 dólares vació nuestra cuenta bancaria. Y, debido a que la estadía de mi hijo en el hospital se extendió durante el cambio de calendario de diciembre a enero, tuvimos que cubrir el deducible de 3,000 dólares por dos años — lo que significa que pagamos un total de 6,000 dólares solo en el costo del deducible. Además de eso, hubo costos hospitalarios que nuestro seguro no cubrió.

Simplemente no teníamos el dinero.

Tú probablemente compartas una historia similar, aunque los detalles pueden variar: el automóvil que utilizas para llegar a tu empleo deja de funcionar; el negocio del cual tu familia depende para conseguir ingresos deja de tener éxito inesperadamente; despiden a tu cónyuge del empleo a tiempo parcial que ayuda a pagar por la educación de tus hijos. Excepto por los más ricos, casi todo el mundo — independientemente de su ubicación geográfica o su posición en la escala económica — se ha enfrentado a la tensión y a la dificultad de una emergencia financiera.

En situaciones como estas, ser capaz de conseguir dinero extra en cuestión de días puede ser la diferencia entre mantener o perder tu casa, comer o pasar hambre y — en casos extremos — sobrevivir o morir. Sin embargo, ¿cuántas son las personas alrededor del mundo que realmente son capaces de acceder a los fondos de emergencia necesarios para mantenerlos a flote? ¿Y cómo lo hacen?

INCLUSIÓN FINANCIERA

La encuesta Global Findex 2014 del Banco Mundial — el sondeo financiero global más amplio llevado a cabo, con más de 150,000 personas encuestadas en 140 países — examina esta problemática como un aspecto de la realidad financiera alrededor del mundo.

La encuesta preguntó a adultos si, en caso de emergencia, podrían conseguir una cantidad específica de dinero en el plazo de un mes. La cantidad se ajustó de acuerdo a todas las economías, a modo que representara una proporción similar en cada país, dando al Banco Mundial la capacidad de comparar ampliamente la facilidad con la cual las personas pudieran conseguir dinero en caso de un apuro financiero.

Sólo el 31% de los encuestados dijo que pensaba que sería "muy posible" conseguir los fondos. Otro 31% afirmó que sería "algo posible".

La encuesta Global Findex también abordo una pregunta relacionada: ¿qué porcentaje de los adultos a nivel global tiene una cuenta bancaria u otra cuenta financiera formal de algún tipo?

El Banco Mundial hizo estas preguntas porque el concepto de "inclusión financiera" — no importando si las personas participan en el sistema bancario formal o no — es parte fundamental de su iniciativa Acceso Universal Financiero 2020, conocido como UFA2020 (por sus siglas en inglés).

La premisa central del Banco Mundial en torno a UFA2020 es que estar "financieramente incluido" hace que las personas sean más resistentes financieramente y ayuda a aliviar la pobreza. La iniciativa fue creada debido a una reunión anual de bancos, compañías de tarjetas de crédito, instituciones microfinancieras, agencias multilaterales y empresas de telecomunicaciones organizada por el Banco Mundial en el año 2015.

El objetivo de la iniciativa UFA2020 es dar a los adultos de todas partes del mundo, especialmente en 25 países específicos donde el 73% de la población mundial reside "sin servicios bancarios", acceso al sistema financiero formal para que tengan un medio que les permita ahorrar dinero, pagar deudas, recibir pagos y obtener crédito. Catorce agencias, incluyendo bancos, compañías microfinancieras y empresas como Visa y MasterCard, se han comprometido a asociarse con el Banco Mundial a fin de atraer a estos 2 mil millones de personas sin servicios bancarios a las estructuras financieras formales del mundo.

ENTONCES, ¿QUÉ ES LO QUE ESTOS DATOS NOS INDICAN?

La encuesta Global Findex revela que el 38% de los adultos encuestados no tienen una cuenta formal de servicios financieros de cualquier tipo; en otras palabras no están "financieramente incluidos". Teniendo en cuenta las grandes áreas rurales alrededor del mundo en las que no existen centros bancarios o estos están limitados en número, esta estadística no suena demasiado alarmante.

El equipo Orb se interesó en cómo estos dos aspectos — el acceso a fondos de emergencia y la inclusión financiera — se relacionan. Si estar "incluido" es compatible con la capacidad de recuperación financiera de un individuo, ¿cómo fueron las personas apoyadas por estas estructuras financieras formales cuando se encontraron frente a una necesidad financiera extrema — cuando experimentaron una crisis financiera significante? ¿Cómo los porcentajes globales de las personas con cuentas bancarias y su capacidad para acceder a fondos financieros en caso de emergencia se compararon?

Quisimos profundizar más en los datos de Global Findex, por lo que nos asociamos con Datassist, una firma de análisis estadísticos con sede en Toronto. Utilizando la información detallada sobre cada individuo en los datos de Global Findex, combinamos las habilidades de periodismo e investigación de Orb con las capacidades de análisis estadísticos de Datassist y construimos un modelo diseñado para predecir la probabilidad que tiene una persona de ser capaz de conseguir fondos necesarios en caso de emergencia.

A un nivel general, un tercio de las personas que dijeron que podrían conseguir fondos de emergencia fácilmente lo estaban haciendo sin el apoyo de las estructuras bancarias formales. Por otra parte, de todas las personas que indicaron que no podían conseguir fondos de emergencia (respondiendo "algo posible" o "no muy posible"), un tercio de ellos dijo que en realidad tenía algún tipo de cuenta financiera formal.

Entonces, mientras que poseer una cuenta financiera parece hacer una diferencia, si el formar parte del sistema bancario formal se supone ser la razón de la capacidad de recuperación financiera de un individuo, los resultados no se alinean de la forma que habíamos esperado.

Sumado al acceso que una persona tiene al sistema financiero formal, queríamos explorar el efecto que otros factores — tales como el género, la educación y los niveles de ingreso — podrían tener sobre la capacidad de un individuo para obtener fondos de emergencia.

Entre esos cuatro factores, el más fuerte indicador de la capacidad para conseguir fondos de emergencia de una persona es su nivel de educación. El segundo más importante es su nivel ingreso. El tercer factor depende si un individuo está participando en el sistema financiero formal o no. El cuarto lugar es ocupado por el género de una persona.

Después que evaluamos si una persona podría conseguir fondos de emergencia, examinamos los datos de Global Findex 2014 para averiguar cómo estas personas iban a obtener dichos fondos.

Si te fijas bien en los resultados de la encuesta, estos revelan que las personas que viven en el Este de Asia, el Pacífico y los países de altos ingresos que forman parte de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OECD, por sus siglas en inglés) probablemente tienen el dinero ahorrado (aunque dónde lo tengan ahorrado permanece como interrogante).

Pero para el resto del mundo — y eso es una gran cantidad de personas — los adultos que reportaron podrían tener acceso a fondos de emergencia mayormente recibieron esos fondos a través de una red muy "informal": la familia y los amigos. Un pequeño porcentaje de personas indicó que eran capaces de conseguir fondos o un préstamo de su empleador, o trabajando más horas.

Estos resultados de encuesta muestran cómo mi esposa y yo resolvimos nuestra propia crisis financiera. Habíamos usado todos nuestros ahorros para cubrir la deuda causada por la reparación del automóvil. Consideramos pagar el deducible del seguro con nuestra tarjeta de crédito, pero en ese momento no teníamos suficiente crédito disponible para cubrir la totalidad de la deuda y nos preocupaba que nuestro puntaje de crédito se viera afectado negativamente si usábamos el saldo máximo de la tarjeta. Con pena y derrotados, sucumbimos a pedirle ayuda a nuestra familia.

¿A DÓNDE VAMOS?

Orb está reportando un artículo en donde las personas alrededor del mundo obtienen dinero en caso de emergencia. Empezamos a buscar dónde podríamos ir para aprender más del tema y enriquecer nuestra comprensión acerca de lo que le está pasando a las personas de esos sitios.

A tal fin, el equipo Orb continuó su trabajo con Datassist para determinar qué países serían los más interesantes e informativos para visitar y así presentar informes desde el lugar de los hechos — la fase del proyecto cuando visitamos un país y permitimos que las historias personales y encuentros den forma a nuestra comprensión del asunto. Mediante la agregación de predicciones a nivel de país, fuimos capaces de estimar qué porcentaje de la población de un país probablemente sería capaz de acceder al dinero de emergencia.

Luego vino la parte divertida. Comparamos los resultados predichos con las respuestas reales (por ejemplo, ¿fueron las personas en los países que tienen una alta probabilidad de adquirir fondos de emergencia realmente capaces de conseguirlos?) de Global Findex e identificamos los países con la mayor brecha entre estos dos componentes.

Queríamos entender esta brecha. ¿Cuáles son los otros factores — además de ser "financieramente incluido" — que apoyan la capacidad de recuperación financiera de un individuo, especialmente durante una crisis financiera? ¿Cómo estos otros factores funcionan e interactúan? ¿Son estrictamente basados en torno a conexiones sociales? ¿O existen estructuras que pueden ser fomentadas y replicadas? ¿Dónde funcionan mejor y qué es lo que podríamos aprender de ellas sobre el apoyo a la resistencia de un individuo en caso de una crisis financiera?

La lista de países cuyas respuestas de encuesta difería en gran medida al modelo predictivo construido por Datassist serían los países en los que otros factores — como los bancos comunitarios, los préstamos de dinero informal y el mercado negro — eran los más prevalentes.

Seguimos la indicación de estos datos para identificar los países que visitaríamos para nuestra presentación de informes.

De 143 países, 36 tuvieron una tasa real que era menor a nuestras predicciones por un 10% o más. La mayoría de esos 36 países son países de bajos ingresos. Pero uno cerca de la parte de arriba, Brasil, no lo es.

PAÍSES EN LOS QUE LA CAPACIDAD DE REUNIR FONDOS DE EMERGENCIA DIFIERE DE LA PREDICCIÓN DE ORB

Las siguientes tablas señalan cómo algunas respuestas reales a las encuestas de los países difieren de los resultados que nuestro modelo predice. Cada tabla muestra los siguientes atributos:

• Nombre del país

• Porcentaje real de encuestados en Findex que dijo que era "muy posible" o "algo posible" recaudar fondos de emergencia

• Porcentaje previsto según el modelo que construimos

• La diferencia entre estas columnas: Real menos Predicción

Los países con una gran diferencia positiva son aquellos que tienen un desempeño mejor de lo que nuestro modelo predice. Los países con una gran diferencia negativa son aquellos que tienen un desempeño peor de lo que nuestro modelo predice.

Hogar de la séptima economía más larga del mundo y una creciente clase media, Brasil es un país en el que muy pocas personas reportan ser capaces de conseguir fondos de emergencia a pesar de que aproximadamente el 60% reporta tener una cuenta financiera formal.

Desde el año 2010, Brasil ha sido un miembro de la Alianza para la Inclusión Financiera, un consorcio de fabricantes de políticas monetarias de países en desarrollo y emergentes que están trabajando hacia la inclusión financiera para los pobres. Brasil es también uno de los 25 países metas del Banco Mundial como parte de la iniciativa UFA2020. Entonces, con toda esta atención hacia la inclusión de los brasileños en los sistemas financieros formales, ¿por qué no hay más brasileños capaces de acceder a fondos en caso de emergencia? ¿No debería este país ser un caso modelo para la "promesa" de la inclusión financiera? Estas preguntas forman la base de nuestro trabajo informativo en Brasil y en todo el mundo.

Contrario a lo que encontramos sucediendo en Brasil, hubo varios países que reportaron un acceso más fácil a fondos de emergencia comparado a lo que el modelo predijo. Con un par de excepciones, estos eran países de bajos ingresos.

Myanmar encabezó la lista. Residentes en Myanmar respondieron que podían conseguir fondos de emergencia mucho más fácilmente de lo que nuestro modelo estadístico había predicho. Casi el 88% dijo que sería "posible" o "muy posible" el conseguir los fondos necesarios. Esta es una de las tasas más altas en la encuesta — casi un 40% por encima de nuestra predicción. Aumentando nuestro interés en ese país, menos de una cuarta parte de aquellos que dijeron podían conseguir fondos en Myanmar reportaron tener una cuenta financiera de cualquier tipo.

La investigación académica existente muestra que, en países como este, los préstamos se distribuyen a menudo a través de redes de amigos, familiares y prestamistas independientes. Los investigadores a veces llaman a la suma de estas redes el sector financiero "indígena" o, más generalmente, "informal" de un país.

Cuando dejamos de reportar y tratamos a la encuesta Global Findex como un todo, casi sin importar el país, los hombres dijeron que podían conseguir dinero con mayor facilidad que las mujeres, personas que poseen una cuenta en el sistema financiero formal con más facilidad que los que no, personas con educación con mayor facilidad que las personas sin educación y las personas más ricas más fácilmente que sus contrapartes más pobres.

Pero cuando observamos dónde estos factores fueron los indicadores más débiles con respecto a si una persona podría conseguir fondos de emergencia, muchos de los mismos países seguían apareciendo: Myanmar, seguido de Turkmenistán y Níger.

¿Podría ser que los sistemas financieros (formales o no) de estos países son inusualmente eficientes en poner dinero en las manos de mujeres, personas con un bajo nivel educativo y personas pobres, y es por eso que estos países difirieron de nuestro modelo por un margen tan amplio? Esta es sólo una de las muchas preguntas que guiarán nuestro informe.

El equipo de periodistas profesionales de Orb dio inicio a la presentación de informes desde el lugar de los hechos en Brasil para comprender mejor los siguientes aspectos: por qué las personas de allí tienen más dificultad de lo esperado para conseguir dinero de emergencia y cómo los bancos informales están aumentando para enfrentarse a este problema. En Camboya y Myanmar, estamos explorando cómo es que las personas en estos países relativamente pobres pueden conseguir el dinero tan fácilmente, dadas sus bajas tasas de inclusión financiera y educación. Y en los Estados Unidos, estamos informando sobre una encuesta reciente llevada a cabo por la Reserva Federal de EE.UU. la cual indica que el 47% de los estadounidenses tiene dificultad para recaudar 400 dólares en el transcurso de un mes. ¿Cómo es que en una superpotencia rica con una población económicamente incluida tantas personas tengan dificultad para conseguir fondos en caso de emergencia?

Si bien hay muchas preguntas aún por responder, lo que está claro a partir del análisis de datos original de Orb y Datassist es que: nadie, salvo las personas que pertenecen al uno por ciento más rico del mundo, es inmune a las emergencias financieras.

Las emergencias financieras llegan inesperadamente y son una mayor fuente de estrés y dolor. Con aproximadamente dos tercios de la población mundial encuestada diciendo que es "algo posible", "no muy posible" e "imposible" conseguir fondos en caso de emergencia, es obvio que ser parte de las personas "financieramente incluidas" no es la única manera de estar preparado para una emergencia financiera.

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