الصدمة المالية

من أجل تحسين المساواة الإقتصادية العالمية ورفع جميع السكان من الفقر، يعلق الخبراء الماليون الدوليون والمؤسسات المصرفية آمالهم على ما يسمّى بـ"التمويل الشامل." ويرغبون في توسيع الأدوات المالية الرسمية المنظمة مثل الحسابات المصرفية وبطاقات الإئتمان وتحويل الأموال عبر الجوال والتأمين إلى ملياري شخص في جميع أنحاء العالم الذين ما زالوا لا يستطيعون الوصول إلى هذه الخدمات.

يؤكد خبراء الإقتصاد في البنك الدولي والمؤسسات العالمية الأخرى أن الوصول إلى هذه الخدمات يلعب دورا حاسما في التخفيف من وطأة الفقر الشديد وتوفير الإستقرار الإقتصادي للأفراد والأسر والمجتمعات والبلدان. ويقولون إنه يسهل الإستثمار في التعليم والتغذية الكافية وتحسين الرعاية الصحية وحتى بدء أو توسيع الأعمال التجارية. نظريا، أي شخص مشمول ماليا سيكون جاهزا لمواجهة وإدارة الطوارئ المالية عند ظهورها.

في عام ٢٠١٤ تم تكليف البنك الدولي بإجراء دراسة سُمّيَت "جلوبال فايندكس" لقياس الصحة المالية للناس والبلدان حول العالم. من بين الأسئلة التي طرحت كانت مجموعة تركز على قدرة المشاركين في الوصول إلى المال في حالات الطوارئ، وإذا كان الأمر كذلك، كيف. بالنسبة لأولئك الذين قالوا إنهم قادرون على العثور على المال، جاء الأصدقاء والعائلة كمصدر أكثر شيوعا يتبعه التوفير الشخصي .

تحليل البيانات هو جزء كبير في عملية تقاريرنا الفريدة من نوعها في أورب. ولهذه القصة، ربطنا بين أربعة متغيرات – مستوى التعليم، الدخل، الجنس، والمشاركة في الهياكل المالية الرسمية – مع قدرة الفرد على العثور على أموال للطوارئ. من خلال تجميع تلك العلاقات المتبادلة على مستوى الدولة قدّرنا ما هي نسبة المشاركين من كل دولة المرجح أن يكونوا قادرين على الخروج من الطوارئ المالية. ثم قمنا بمقارنة تلك الأرقام مع الردود الفعلية في "جلوبال فايندكس". وهذا أمكننا من العثور على تلك البلدان التي لديها أكبر التناقضات حيث اختلفت النتائج المتوقعة بشكل ملحوظ عن الردود الفعلية. وبناء على ما تعلمناه اخترنا أربع دول – البرازيل، كمبوديا، الولايات المتحدة الأمريكية وميانمار - لننظر عن قرب على كيفية تغلب الناس على الطوارئ المالية. وللقيام بذلك، وضعت أورب عدسة فريدة من نوعها لعرض وتقييم فعالية التمويل الشامل كأداة لدعم المرونة المالية وتخفيف الفقر الشديد .

في الحقيقة لا يهم من أنت ولا المكان الذي تعيش فيه، ليس السؤال إذا واجهتك أزمة مالية طارئة بل متى – وعندما واجهتك كيف تصرفت. البعض وصفها بأصعب الأوقات التي واجهتم في حياتهم – اللحظة التي تتحدانا كأفراد ماليا وعاطفيا .

ماذا عنك؟

الصدمة المالية

كارين أوليفر، ٦٠عاما، تتمدد براحة على أريكتها البيج للمرة الأخيرة. خلال ١٥ دقيقة، ستأخذها شابة مع صديقها من منزلها الكائن في غرب أرلينجتون، فيرجينيا، وهو من الأحياء الراقية في واشنطن العاصمة. ستستخدم كارين ٢٠٠ دولار أمريكي التي ستستلمها من البيع لمساعدة والدتها المسنة في دفع الفواتير الطبية .

بكل المقاييس، عملت كارين جيدا. كانت لديها وظيفة آمنة ذات دخل عالٍ في الحكومة الفيدرالية الأمريكية. وعلى مر السنين بنت حساب التوفير وادخرت للتقاعد أيضا. بعد هذا كله، ها هي الآن تبيع ممتلكات منزلها.

لماذا؟ لأن كارين لم تكن مستعدة جيدا لتحمل المسؤولية المالية لأفراد الأسرة المجردين من الضمير . في الواقع، أصبحت المقرض المالي لبقية عائلتها. ونتيجة لذلك، جفّت مدخراتها. وهي الآن تبيع ممتلكاتها لدفع ثمن أشياء لن يستطع راتبها أن يغطيها. من الممكن أن تضعها حالة طوارئ خاصة بها مثل حادث أو أزمة صحية على الحافة المالية حتى بعد التخطيط الجيد طوال سنوات حياتها .

بينما تكون حالات الطوارئ المالية غالبا نتيجة الصحة العامة أو المشاكل الطبية، من الممكن أن يكون سببها أيضا إنهاء الخدمة من العمل، أو فقدان الماشية أو المرور بإصلاح مكلف ضروري لمنزلك.

سؤل المشاركين في جلوبال فايندكس ما إذا كان بإمكانهم الحصول على كمية معينة من المال خلال ٣٠ يوما لمواجهة حالة طوارئ افتراضية . ٣١% فقط من المشاركين قالوا إنه ممكن جدا أو ممكن لحد ما الحصول على المال إذا واجهوا طارئًا ماليًا ، ٢٢% قالوا إنه من المستحيل. من الواضح أننا كسكان العالم نتأرجح على الحافة .

هذا الرسم البياني يمثل الردود على دراسة "جلوبال فايندكس" لعام 2014

إلى أين نتجه

ثم المتابعة في سؤال المشاركين: "إذا كنت قادرا على الحصول على المال، من أين أو كيف ستحصل عليه؟"

38% من الذين قالوا إنهم مستعدون لأي طارئ قالوا إنه بإمكانهم الرجوع إلى العائلة أو الأصدقاء و 35% أشاروا إلى أنهم سيبحثون في مدخراتهم الشخصية. كما أشار الآخرين إلى مجموعة من المصادر الأخرى: الرواتب، الإقتراض من صاحب العمل، بطاقات الإئتمان أو الإقتراض من مقرض خاص، محلات المراهنات أو من مؤسسة رسمية.

مهّدت النظرة التي انبثقت من دراسة جلوبال فايندكس الطريق في 2015 للبنك الدولي إلى المبادرة في مشروع سمي الوصول إلى الخدمات المالية العالمي 2020 . يسعى البرنامج إلى توفير الوصول للحسابات الرسمية وخدمات المعاملات للبالغين في كل مكان، مع التركيز على 25 دولة محددة حيث فيها 75% من ما تبقى من ملياري شخص "غير متعاملين مع البنوك ."

شاركت البنوك، شركات بطاقات الإئتمان، مؤسسات التمويل الصغيرة، الوكالات المتعددة الأطراف وشركات الإتصالات في مشروع الوصول إلى الخدمات المالية العالمي 2020 في تنفيذ الاستراتيجية مع الهدف بجلب مليارين من غير المتعاملين مع البنوك إلى الحظيرة المالية.

يقول رئيس مجموعة البنك الدولي جيم يونج كيم: "من الممكن أن يكون الوصول إلى الخدمات المالية بمثابة جسر للخروج من الفقر. وضعنا هدفا طموحا بشكل كبير – الوصول إلى الخدمات المالية العالمية بحلول عام 2020."

ولكن، على مدار تقرير أورب حول كيفية تمكن الناس من إدارة الطوارئ المالية، بدأنا نتساءل عما إذا كان توفير الوصول إلى تلك الخدمات المالية في حد ذاته قوي كأداة لإنتشال الناس من الفقر كما يؤكد أنصارها.

وقعت أكبر شركتين في العالم لبطاقات الإئتمان الفيزا والماستر كارد كشركاء في الوصول إلى الخدمات المالية العالمي لسنة 2020. وتأمل الشركتان بإتاحة الإئتمان وبطاقات الدفع في متناول أكثر من مليار عميل جديد. ومع ذلك، تبقى مديونية بطاقات الإئتمان مصدر قلق كبير للإقتصاديين المؤيدين للتمويل المالي – خاصة في أعقاب ما حدث في أماكن مثل البرازيل التي كانت في وقت مبكرمن المؤيدين للتمويل االمالي .

كما نما الإقتصاد في البرازيل وظهرت طبقة وسطى جديدة في السنوات الأولى من الألفية الجديدة، اتخذ البنك المركزي البرازيلي مبادرة لجلب المزيد من المواطنين غير المتعاملين مع البنوك إلى القطاع المالي الرسمي. في 2009، طرح البنك المركزي البرازيلي منتدى عن التمويل المالي في مدينة السلفادور. لعرض الإلتزام بهذه الجهود الجديدة في توفير الخدمات المالية للمواطنين غير المتعاملين مع البنوك سابقا، وأصبحت البرازيل، العضو المؤسس للتحالف من أجل التمويل المالي في 2020، ومماثلة لتفكير الدول ومؤسساتها المصرفية في المحاولة للوصول إلى غير المتعاملين مع البنوك .

نتيجة لهذه الجهود في البرازيل في 2014، ذكر 68% من البالغين إلى الباحثين في جلوبال فايندكس أن لديهم حسابات مصرفية أو يمكنهم الحصول على الخدمات المصرفية الرسمية . ولكن 12،3% فقط قالوا إنه سيكون "من الممكن جدا" الوصول إلى المال في حالات الطوارئ. ما هو الأكثر إثارة للقلق؟ عدد ضخم يمثل 44،2% قالوا إنه لن يستطيعوا الوصول إلى المال إطلاقا. كيف ممكن أن يحدث ذلك في هذا البلد الذي يبدو أنه يسير في الإتجاه الصحيح، مع الوصول الأفضل للبنوك ومزيد من الإزدهار للجميع؟.

أحد الأسباب الرئيسية واضح في أي مكان تنظر إليه في البرازيل. في جميع أنحاء البلاد تلصق تقريبا على كل نافذة متجر، وعلى لوحات الإعلان واللافتات إعلانات لبطاقات الإئتمان.

في 2009، عندما طرح مشروع زيادة السكان المشمولين ماليا في البرازيل، كانت الطبقة الوسطى تنمو مدعومة بزيادة الأجور والمزيد من فرص العمل. الناس الذين عاشوا بزهد في السابق كانوا على استعداد للإنفاق على نمط حياة أكثر فخامة أيضا. استغلّت شركات بطاقات الإئتمان الوضع، وبدأت بتوسيع بطاقاتها لأي شخص يصل إليها. ولكن بدون أي تعليم مالي كافٍ لفهم كيف يعمل الإئتمان أو التنظيم المحكم لأسعار الفائدة، وأصيبت الطبقة الوسطى الجديدة في البرازيل بضربة على الرأس في تسجيل مستوى قياسي للديون والإقتراض لدفع ثمن كل شيء من أجهزة التلفاز إلى ورق الحمام. كان الإقتصاد ينمو ويبدو أنه لم يفكر أحد بما سيحدث عندما تستحق الفواتير تسديدها. وعندما استحقت الفواتير السداد تخلّف العديد من حاملي البطاقات عن الدفع وارتفعت أسعار الفائدة إلى السماء. في سبتمبر 2015، كان متوسط النسبة المئوية المعدلة (والتي ممكن أن تتقلب شهريا) على بطاقات الإئتمان إلى 414،3%.

في الواقع، وفي فايندكس، نوه معظم البرازيليين على الديون الدائرة –واستخدام قرض واحد لسداد الآخر – كأحد الأسباب الرئيسية لعدم قدرتهم على الحصول على المال في حالات الطوارئ.

هذا النقص في الإدخار واقترانه بالديون المتراكمة في كل من الولايات المتحدة الأمريكية والبرازيل قد يكون حكاية تحذيرية تستحق الإلتفات كقصة مماثلة بدأت تجوب في ميانمار، حيث أقامت أكثر من 150 شركة تمويل صغيرة متاجر في السنوات الأخيرة. وقد أخذ المزارعون والعمال وأصحاب الأعمال الصغيرة الذين يعملون على هوامش رقيقة جدا قروض متعددة من مؤسسات التمويل الصغيرة غير المنظمة. ووقع الكثير من الناس وثيقة الملكية لمنازلهم كضمان لهذه القروض. فإذا لم يتمكنوا من تسديد ديونهم، فإن هؤلاء الناس وعائلاتهم يمكن أن يفقدوا السقف الذي فوق رؤوسهم .

وعندما يصبح الشخص عالقا في حلقة الديون يصبح إدخار المال شبه مستحيل. وعندما يكون الشخص الذي يدفع أسعار هائلة للفائدة لا يوجد لديه المزيد من خطوط الائتمان المتاحة، فإذا احتاج المال لأزمة مالية طارئة يصبح الخيار الوحيد المقرضين غير المنظمين حتى المفترسين.

ووفقا لدوجلاس بيرس من البنك الدولي، اتفق شركاء الوصول إلى الخدمات المالية العالمي لسنة 2020 بإعطاء الأولوية لحسابات المعاملات- الحسابات التي يمكن استخدامها لعمل واستلام المدفوعات وتوفير المال بأمان- من أجل ضمان أن يجلب التمويل الشامل الفوائد الحقيقية لهؤلاء الذين يهدف لخدمتهم . ولكن زيادة فرص الحصول على بطاقات الإئتمان ووجود شركات تمويل صغيرة غير منظمة وحتى المفترسة في البلدان المقرر فيها توسيع جهود التمويل الشامل من الممكن أن يفتح بابا لقضايا الديون المماثلة لتلك التي ابتليت فيها البرازيل. انضمّت مؤسسات التمويل الصغيرة إلى الفيزا والماستر كارد في قائمة شركاء البنك الدولي في الوصول للخدمات المالية العالمي لسنة 2020.

تتدفق الأحياء الفقيرة أعلى وأسفل التلال حول الأنهار والخلجان وتحتل الأراضي الأكثر هامشية حول المدن البرازيلية الكبيرة والصغيرة. الملايين من البرازيليين من الطبقة الدنيا والطبقة الوسطى يعتبرون الأحياء الفقيرة وطنهم. ولكن هناك شيئا مشتركا مهما في الأحياء الفقيرة: فهم يفتقرون إلى بنوك الطوب والسيارات التقليدية. نفس الشيء يمكن أن يقال عن المناطق الريفية النائية الواسعة في البرازيل. خصوصا في الشمال والشمال الشرقي الأفقر في البلد .

هذه المناطق هي الصحارى المصرفية الإفتراضية .

لكن البرازيل ليست وحدها. الصحارى المصرفية هي شيء من ظاهرة عالمية .

نادرا ما تعمل البنوك في قرى الأكواخ أو المناطق الريفية النائية –وبالنسبة لربح البنوك هناك مجموعة من الأسباب الجيدة . يكلف البناء وتوفير الموظفين لفرع بنك أو مكتب مالي الكثير من المال. وإذا كان العميل من الريف والمناطق المنتشرة جغرافيا، فأنت بحاجة إلى بناء المزيد من الفروع التي من شأنها خدمة عددا أقل من الناس. لا سيما في المناطق الريفية ذات البنية الأساسية الضعيفة للنقل مما يعني أن الوصول إليها شاق وعادة تفتقر إلى التكنولوجيا المناسبة مما يجعل تحويل الأموال صعبًا. في بعض الأحياء الفقيرة في المدن يمكن أن يكون الأمن مسألة إضافية. بالإضافة إلى أن هامش الربح للبنوك في هذه المجتمعات قد تكون منخفضة لجعل العمليات قابلة للنمو. الوضع الإقتصادي المتواضع أو الهامشي للسكان المحليين يجعل تقديم الإئتمان لهم محفوف بالأخطار. وعلى رأس ذلك فإن العديد من الذين يعيشون في المناطق الريفية أو الأحياء الفقيرة قد لا يكون لديهم الوثائق المناسبة مثل البطاقات الشخصية الصادرة من الحكومة والتي تحتاجها معظم البنوك لفتح حساب.

كثير من الناس الذين يعيشون في المناطق الريفية أو العشوائية والأحياء الفقيرة يعملون في الإقتصاد غير الرسمي "الرمادي" ونطاق واسع من الإقتصاد الرمادي – حيث تتم المعاملات خارج الكتب – وتمثل تحديا كبيرا لأولئك الذين يسعون لتوسيع فرص الحصول على الخدمات المالية الرسمية لغير المتعاملين مع البنوك .

يشكل القطاع غير الرسمي في جميع أنحاء العالم جزءا كبيرا من الإقتصاد الكلي . في شمال أفريقيا ، 48% من الوظائف غير الزراعية هي في الإقتصاد غير الرسمي. في أمريكا اللاتينية 51% وفي آسيا 65% . في البلدان النامية يساهم الإقتصاد غير الرسمي بنسبة 40% من الناتج المحلي الإجمالي وفقا للبنك الدولي. يتضمن الناس الذين يشكلون القطاع غير الرسمي في كثير من الأحيان العمال اليوميين، خدم المنازل، مقدمي الرعاية للأطفال والباعة المتجولين. ما لم تغير البنوك سياستها، فحتى لو استطاع السكان ادخار المال، لن يتمكن هؤلاء العمال من فتح حساب وبالتالي لن يكون هناك مكان منظم وآمن لتخزينه. الطريقة الوحيدة بالنسبة لهم لمواجهة أي أزمة طارئة لا تزال كسر حصالة النقود أو الإتجاه إلى الدين.

الأمّيون ماليا

فهم المعاني المالية الأساسية هي صراع للمليارات من البالغين. بينما كانت دراسة جلوبال فايندكس تجري في 201 ، أنشأت “ماك جرو هيل المالية وجالوب” دراسة لتقدير الخدمات العالمية لمسح الأمية المالية للناس النموذجيين والفقراء لإجراء دراسة خاصة بها. وجدت دراسة النموذجيين والفقراء أن ثلثي سكان العالم عمليا أميين ماليا.

يقول الخبراء إنّ محو الأمية المالية هو عنصر حاسم لتوسيع نطاق الإستفادة من التمويل الشامل لغير المتعاملين مع البنوك في العالم. وأساس محو الأمية المالية هو فهم كيف تعمل الحسابات المصرفية وأسعار الفائدة وهو الأساس للحصول على الإئتمان الذي يقدمه التمويل الشامل. وبدونه، فإنّ الحصول على الإئتمان ممكن أن يغرق الناس في الديون بدلا من أن يجعلهم أكثر مرونة واستعدادًا للطوارئ المالية.

من أجل الربح يؤكد الشركاء الماليون على الإعلان عن خدماتهم بتعليم عملائهم على المسائل المالية. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، تصرف شركات الخدمات المالية 25 مرة أكثر على تسويق منتجاتها من التركيز على تعليم العملاء، وفقا لمكتب الحماية المالية للمستهلك، هيئة الرقابة الفيدرالية التي تم تأسيسها أعقاب الأزمة المالية عام 2008-2009.

هناك فصل قاطع. ما لم يعرف المواطنون العادييون كيفية توفير المال والإستثمار بحكمة والإقتراض بمسؤولية، فإن الإحتمال أقل كثيرا بأن يحقق التمويل الشامل أهداف الوصول إلى الخدمات المالية العالمية لسنة 2020 . ويرى الكثير من المسؤولين أن توسيع فرص الحصول على الإئتمان بدون جهد مواز لتعليم المستهلكين حول مخاطر الديون خصوصا مزعجة.

وبالتالي لماذا لا يوجد المزيد من التركيز والإستثمار في التعليم المالي لضمان أن الطريقة الجديدة للوصول لهذه الخدمات المالية الجديدة هي منقذة للحياة، وليست مرساة لسحب الناس إلى الأسفل؟

الثقة هي أهم الضمانات

تخرج ميانمار من نصف قرن من العزلة العالمية والديكتاتورية العسكرية وأكثر من 12 من التمردات العرقية المشتعلة. وفي غياب النظام المصرفي الرسمي ازدهرت شبكة من المقرضين غير الرسميين وتقدر بأن تكون كبيرة مثل القطاع الرسمي.

لا تزال ميانمار إلى حد كبير مجتمعًا زراعيًا. و20% فقط من السكان يعيشون في المدن الكبرى. والسكان لديهم أدنى المعدلات في المشاركة في النظام المالي الرسمي. إذًا، كيف يقول 40،6% من السكان إنّ بإمكانهم بسهولة الحصول على الأموال في حال الطوارئ؟

تقدّم ميانمار دراسة لحالة العبقرية والإبداع للبشر عندما يضطرون لإبتكار حلول مع مصادرهم المحدودة. في حالة ميانمار ، ظهرت شبكة غير رسمية ومحلات للرهان في غياب المؤسسات المصرفية الرسمية. وبرزت أنظمة مماثلة في البلدان النامية حول العالم مثل كمبوديا والنيجر.

يوفّر المقرضون للمال الطريقة الأكثر بساطة للناس للحصول على الأموال التي يحتاجونها عند مواجهة الطوارئ. المقرضون معروفون جيدًا في مجتمعاتهم وهم بدورهم يعرفون عملاءهم بشكل جيد ويعرفون ما هي ظروف عملائهم المالية. وهذه المعرفة المحلية هي إثبات قاطع لنظام فيه الثقة هي الضمان الوحيد. ويعرف المقرضون ذوو الأخلاق متى يسعى العميل للحصول على قرض كبير جدا لتسديده. ونتيجة لذلك، يقترض العملاء عادة مبالغ متواضعة ومعدلات التخلف عن الدفع هي الأدنى في العالم. ولكن لعدم وجود الضمانات، تأتي القروض مع ثمن باهظ من الفوائد وهو عادة 30% تقريبا شهريًا.

محلات الرهان في القرى هي أيضا بديل شائع الإنتشار للأشخاص غير المتعاملين مع البنوك وفي حاجة إلى السيولة النقدية. ومثل المقرضين المحليين، فإنّ المدراء لمحلات الرهان يعرفون عملاءهم أيضًا. ولكن نظرا إلى أنها تأخذ الممتلكات الشخصية كضمان مثل الدراجة النارية، والأجهزة، والمجوهرات الذهبية أو حتى الملابس يمكن استبدالها بالمال، فإنّ سعر الفائدة في محلات الرهان أقل بكثير فهي حوالي 3% شهريا.

وحيث يسعى البنك الدولي وشركاؤه في الوصول إلى الخدمات المالية العالمي لسنة 2020 إلى توسيع التمويل الشامل، يمكنهم أخذ لمحة من المقرضين غير الرسميين الذين يجلبون الثقة والمعرفة الشخصية إلى العلاقات المتواصلة مع عملائهم.

المحافظة على المال محلياً

لمعالجة النقص في الوصول إلى الخدمات المالية للأسر الفقيرة في شمال شرق البرازيل، فتح بنك بالماس متجر في عام 1998 في مدينة فورتاليزا. كانت الفكرة إنشاء بنك غير رسمي يديره المجتمع وهو للمجتمع . في حين أنّ هذا "البنك" غير منظم والناس الذين لديهم حسابات هناك لا يعتبرون "مشمولين ماليا" ، فقد تمّ تطويره خصيصا لخدمة المجتمع – خاصة الأفراد الذين يفتقرون الوصول للحسابات البنكية الرسمية.

طوّر المسؤولون في بنك بالماس ومنظمو المجتمع عملة محلية يمكن استبدالها بالسلع والخدمات داخل فورتاليزا. وبهذه الطريقة، فإنّ المال الناتج داخل المجتمع يبقى فيه ويساهم في البناء التدريجي للثروة المحلية مما يسمح للمزيد من الناس الحصول على الإئتمان بأسعار معقولة.

برز بنك بالماس كنموذج لأكثر من 150 من بنوك المجتمع الأخرى التي انتشرت في أنحاء البلاد. بنك فيردي هو واحد من تلك البنوك. البنك ذو النهج الفريد، في بنك فيردي يتم استبدال البلاستيك القابل للتدوير بعملة محلية – مثل عملة بنك بالماس- والتي يمكن التسوّق بها للطعام واللوازم المنزلية الأساسية الأخرى.

لم يتم التعرف على البنوك الإجتماعية كجزء من النظام المصرفي الرسمي. ولكن يعتقد البنك المركزي البرازيلي أنّ البنوك الإجتماعية قادرة على مواجهة الحاجة الأساسية للسكان الذين لم تصلهم خدمة المؤسسات المالية الرسمية. وبدلا من التشريع لإزالتها، يراقب البنك المركزي البرازيلي نجاحها. من خلال توفير سهولة الوصول إلى الإئتمان بأسعار فائدة منخفضة، تقدم البنوك الإجتماعية للمواطنين شبكة أمان لم تكن موجودة سابقا لمواجهة الصدمات المالية.

تغيير السلوك المالي العالمي

أكثر من ثلاثة أرباع السكان البالغين في العالم ليس لديهم أي مدخرات على الإطلاق، على الرغم من أنّ 62% لديهم حسابات في المؤسسات المالية الرسمية. وبالتالي، فإنّ الحساب البنكي لا يعني إدخار المال.

في الحقيقة، معظمنا يعمل عكس الإدخار تمامًا، فنحن نفرط على أنفسنا في الإئتمان. فنأخذ المزيد من الديون أكثر مما نستطيع تسديده، ثم نأخذ المزيد لدفع هذا الدين وهذا يترك خيارات قليلة في حالة ظهور الطوارئ. بينما المسؤولية المالية في نهاية المطاف تقع على عاتق المقترض، عمليًا، الناس الذين فشلوا في الإدخار ويعيشون على الحافة المالية – لأسباب إقتصادية وإجتماعية مختلفة. ولكن مهما كانت تلك الأسباب، الحقيقة هي أن معظم الناس يتركون لأنفسهم القليل من الخيارات في الأزمة المالية.

هذه الحالة المثيرة للقلق للأمور تدعو بعض الإقتصاديين للمطالبة بتعزيز الجهود لتشمل التعليم المالي كعنصر حاسم في حملة توسيع الخدمات المالية الرسمية إلى ملياري شخص غير متعاملين مع البنوك في العالم. ولكن، تشير بعض الدراسات إلى أن التعليم المالي يسمع في أذن واحدة ويخرج من الأخرى. ويمكن أن يكون هو أحد الأسباب لتلقي محو الأمية المالي القليل من الإهتمام. واختتم التقرير الأخير على مبادرة الوصول إلى الخدمات المالية العالمي في عام 2020 الصادر من مركز التمويل الشامل بأن محو الأمية المالية يحصل على إهتمام بسيط مما ترك العملاء في فهم ضعيف لكيفية إدارة أموالهم. ويقول المركز إنّ جهود محو الأمية المالية للوصول إلى الخدمات المالية العالمية في عام 2020 يجب أن يتضمن التركيز على النصائح العملية للسلوك المصرفي الجيد.

يمكن النظر في توسيع الإئتمان لمجتمع جاهل ماليًا كالسماح للثعلب في بيت الدجاج. ويشير الخبراء الإقتصاديون المعنيون إلى التوسع السريع في المتاجر التي يمتلكها الأجانب في كمبوديا، وهو البلد الذي تحتوي على 18% فقط من البالغين المتعلمين ماليًا. وتعرض هذه المتاجر كل شيء من الأرز إلى التلفزيونات ذات الشاشات المسطحة وتوفر للعملاء سهولة الوصول إلى الإئتمانات الصغيرة لشراء السلع الكمالية، وتترك العملاء في احتمال للتعرض إلى تفاقم الديون.

عمليًا، فإنّ محو الأمية المالية ليست أولوية واضحة لشركاء الوصول إلى الخدمات المالية العالمي لعام 2020. قياس النجاح هو بحصول الناس على الحسابات، وليس بتعليمهم عن استخدام تلك الحسابات.

بالإضافة إلى المخاوف بشأن قدرتنا على الإدخار وتعليمنا المالي، فإنّ تنظيم الخدمات المالية وأسعار الفائدة وحماية المستهلك تختلف بشكل كبير. بينما تتمكن منظمات مثل البنك الدولي من وضع التوصيات، تتحمل الحكومات الوطنية المسؤولية النهائية لتنظيم الخدمات المالية الرسمية. ولكنّ التنظيم علاقة صعبة خصوصًا عنما يتعلق الأمر بالتطور السريع للصناعة مع التكنولوجيا الجديدة المؤدية إلى الإسراع في التطوير والحصول على منتجات مالية جديدة.

الإقتراض المفرط والديون الدائرة لا تعيق قدرة الأسرة فقط على التغلب على الأزمة المالية بل تهدد أيضا بقاء المقرضين على المدى الطويل سواء كانت شركات التمويل الصغرى أو البنوك أو شركات بطاقات الإئتمان.

الهدف الأساسي للبنك الدولي هو التخفيف من حدة الفقر الشديد من خلال مساعدة الناس على تحقيق المرونة المالية. الجمع بين الوصول إلى الخدمات المالية ومعرفة كيفية إدارة الشؤون المالية والنتائج المترتبة من أخذ الديون تدعم أي فرد في التغلب على الصدمات المالية. وينبغي أن يكون التعليم المالي حجر الأساس في البنك الدولي للتطوير الناجح للمجتمعات المرنة ماليا.

كشفت تقارير أورب عن المخاوف والتناقضات بخصوص كيفية الشراكة للوصول إلى الخدمات المالية العالمية عام 2020 المتداولة خارج مشروع التمويل الشامل. الأهداف العامة للبنك الدولي جديرة بالثناء وهي القضاء على الفقر الشديد وتعزيز المساواة الإقتصادية. خطتهم لتوفير الوصول إلى الخدمات المالية الآمنة وبأسعار معقولة من الممكن أن تبني طريقا للخروج من الفقر في حين تعزز مرونة الناس للصدمة المالية.

تحقيقنا يثير تساؤلات حول ما إذا كان البنك الدولي وشركاؤه قادرين على تحقيق أهدافهم المعلنة. بعد دراسة البنك الدولي لبيانات فايندكس والبحث على وجه التحديد من أين يجد الناس حول العالم سهولة في الحصول على المال في الأزمة الطارئة، أدركنا أنّ الكثير من الناس الذين يمكنهم الحصول على المال في الطوارئ يقيمون في البلدان ذات المستويات المنخفضة من التمويل الشامل. والكثير من تلك البلدان هي أيضا من بين الأكثر فقرا في العالم. وبالتالي، فإنّ كونك "مشمول ماليا" في حد ذاته، قد لا يوفّر المفتاح لإدارة الصدمة المالية بنجاح ويخفّف الفقر.

تقدّم البرازيل والولايات المتحدة حالات تحذيرية كمثال. سهولة الوصول إلى الإئتمان، وخصوصًا، أسعار الفائدة المرتفعة في البرازيل، يترك حتى المشمولين ماليًا أكثر عرضة للصدمات المالية.

كما أنها تسعى إلى التخفيف من حدّة الفقر عن طريق إحضار جميع البالغين في العالم إلى خيمة التمويل الشامل، يمكن للبنك الدولي وشركاؤه التأكيد بشكل أفضل على التعليم المالي وحماية العملاء. سيستفيد الشركاء في الوصول إلى الخدمات المالية العالمية في 2020 وسيدفع ذلك عملاءهم للإعتراف وتنفيذ الجوانب المتعددة لتحقيق الصحة المالية النابضة بالحياة. وتشمل تلك الجوانب إلى الطرق الآمنة التي يمكن الإعتماد عليها لتوفير المال وإجراء المعاملات المالية، التعليم المالي حول إدارة الحسابات واتخاذ الدين، حماية المستهلك، والتنظيم الدقيق للمقرضين وأسعار الفائدة التي يتقاضونها. وأخيرا، وليس آخرًا، يجب أن يجدوا الطرق لتقليد اللمسة الشخصية والمعرفة المحلية التي يستخدمها المقرضون غير الرسميين لأعمالهم كوسيلة لتقديم الضبط على الأفراد لحمايتهم من الإصابة بالإفراط.

وفقط عند تطبيق هذه المجموعة الكاملة من الخطط ينجح البنك الدولي وشركاؤه في الوصول إلى الخدمات المالية العالمية في 2020 بالتخفيف من أعظم حالات الطوارئ المالية وهي الفقر الشديد .

الآن نسألك